Kategoria: Ubezpieczenia na życie i zdrowie

To, co chcę wam przedstawić,to fragment jednej z wielu rozmów, które niemal codziennie przeprowadzam ze swoimi klientami. Rozmowa ta dotyczyła analizy ubezpieczenia na życie. Koniecznie przeczytaj a później napisz  co o tym sądzisz.Oto fragment rozmowy.

Jesteśmy dziś świadkami największego konfliktu zbrojnego w Europie od zakończenia II wojny światowej. 24 lutego 2022 roku wojska rosyjskie rozpoczęły inwazje na Ukrainę. Zaatakowano obiekty infrastruktury cywilnej: budynki mieszkalne, szpitale i przedszkola. Jak podało Biuro Praw Człowieka ONZ od początku rosyjskiej inwazji na ten kraj w rezultacie ostrzału ciężkiej altylerii i nalotów śmierć poniosło 331 cywilów, w tym 19 dzieci. 675 cywilnych osób zostało rannych.Realna liczba ofiar jest prawdopodobnie znacznie wyższa.

Wyniki badań Prudential Family Index jednoznacznie pokazują, że zmienia się podejście Polaków do ubezpieczeń na życie.Każdego dnia w mediach podawane są nowe informacje dotyczące ilości zachorowań i zgonów z powodu COVID-19.W wyniku pandemii i towarzyszącego jej poczuciu zagrożenia wyraźnie wzrosła świadomość posiadania polisy na życie z opcją poważnego zachorowania. Za ubezpieczeniem na życie opowiedziało się 42% badanych.Jednocześnie wzrosła liczba osób deklarujących, że posiadanie polisy na życie to to przejaw roztropności i rozsądku.

Z badania wynika, że pandemia koronawirusa wywołała wiele obaw dotyczących zarówno zdrowia jak i finansów Polaków.Poduszkę finansowa w wysokości 6 miesięcznych pensji posiada jedynie 23% całej populacji. Pozytywnym aspektem jest to, że zamiar oszczędzania pieniędzy deklaruje 90% badanych.Najbliższy czas pokaże czy zmiany wywołane epidemią wykształcą w nas nawyk oszczędzania i spowodują, że coraz chętniej będziemy sięgać po ubezpieczenia życiowe.

Źródło: www.prudential.pl

Przyjmijmy, że Twoje rodzeństwo już dawno opuściło dom rodzinny, a Ty jako najmłodsze dziecko przejąłeś opiekę nad rodzicami, którzy na mocy testamentu przekazali Ci dom o wartości 600 000 zł. Po śmierci rodziców dwójka Twojego rodzeństwo zaczęła domagać się od Ciebie wypłaty zachowku, który zgodnie z prawem spadkowym wynosi połowę wartości udziału, jaki należałby się rodzeństwu przy dziedziczeniu ustawowym. Jeśli każdemu spadkobiercy na podstawie ustawy przypada udział spadkowy wynoszący 1/3 wartości spadku, to wysokość zachowku wynosi 1/2 z 1/3 czyli 1/6 wartości nieruchomości. Jak łatwo obliczyć zobowiązanie wobec rodzeństwa stanowi niemałą kwotę w wysokości 200 000 zł. Jak wobec tego możesz przygotować się na taki wydatek?

Rozwiązaniem jest wykupienie polisy na życie i dożycie, która stanowi skuteczne zabezpieczenie przed brakiem pieniędzy na zapłatę zachowku. Polisa skonstruowana jest w ten sposób, że w przypadku śmierci rodzica ubezpieczyciel wypłaci Ci sumę ubezpieczenia powiększoną o zyski z inwestycji ( 200 000 zł +zysk). Jeśli natomiast w dniu zakończenia umowy ubezpieczenia rodzić dalej będzie cieszył się życiem i zdrowiem to otrzymasz tzw. sumę ubezpieczenia na dożycie i nie będziesz się musiał martwić skąd wziąć pieniądze na spłatę rodzeństwa.

Niebywałą zaletą polisy na życie i dożycie jest również to, że świadczenia wypłacane w ramach tej umowy nie wchodzą w skład masy spadkowej oraz nie podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym od osób fizycznych ani podatkiem od spadków i darowizn.

Zapraszam do zapoznania się z nowym portalem Znany Agent umożliwiającym wyszukiwanie najlepszych agentów ubezpieczeniowych w Polsce. Portal umożliwia również wystawianie opinii na temat agentów. https://znanyagent.com/agent/326/

Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od wielu czynników takich jak: wiek, wykonywany zawód, stan zdrowia, okres trwania umowy, rodzaj i zakres ubezpieczenia.

Poniżej przedstawiam 3 przykładowe rodzaje ubezpieczeń na życie z uwzględnieniem następujących parametrów:

• Suma ubezpieczenia – 1 000 000 PLN
• Okres trwania umowy – 25 lat
• Wiek ubezpieczonego – 30 lat
• Zawód – Informatyk

Wariant 1 – ubezpieczenie na życie z malejącą sumą ubezpieczenia.
Produkt przeznaczony dla osób, które chcą zabezpieczyć środki na spłatę kredytu hipotecznego w przypadku swojej śmierci.
Suma ubezpieczenia w każdym roku trwania umowy maleje zgodnie z poniższą tabelą.
Jest to jedna z najtańszych form indywidualnego ubezpieczenia na życie.
Składka miesięczna jest stała i wynosi 105 PLN.

Wariant 2 – ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki.

Składki, które wpłacasz w trakcie trwania umowy, budują kapitał do zwrotu na koniec trwania umowy. Maleje natomiast suma ubezpieczenia. Gdy umowa wygaśnie, otrzymasz 100 % wpłaconych składek, czyli 211 800 PLN
Składka niezmienna w wysokości 706 PLN miesięcznie

Wariant 3 – ubezpieczenie na życie i dożycie

Umowa gwarantuje dwa rodzaje świadczeń:
Świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 1 000 000 PLN
Świadczenie z tytułu dożycia w kwocie 835 925 PLN + przewidywane premie roczne i premia końcowa.
Wysokość przyznawanych premii i przewidywanego świadczenia z tytułu dożycia jest uzależniona od wysokości osiągniętych zysków z tytułu lokowania środków przez ubezpieczyciela.
Kwoty przewidywanego świadczenia z tytułu dożycia mogą wynosić:
1 057 695 PLN –  dla scenariusza pesemistycznego skalkulowanego przy założeniu 3,15% stopy zwrotu brutto,
1 198 125 PLN – dla scenariusza bazowego skalkulowanego przy założeniu 4,25% stopy zwrotu brutto,
1 351 636 PLN – dla scenariusza optymistycznego skalkulowanego przy założeniu 5,3% stopy zwrotu brutto.
Składka miesięczna 3 334 zł

Niniejszy wpis nie stanowi propozycji zawarcia umowy ubezpieczenia. Wybór ubezpieczenia na życie powinien zostać dokonany na podstawie analizy uwzględniającej potrzeby i możliwości finansowe klienta.

Jeśli potrzebujesz więcej informacji zapraszamy do kontaktu z naszymi doradcami.

 

Każdy spadkobierca z wyłączeniem gminy i Skarbu Państwa, które dziedziczą w ostatniej kolejności może odrzucić spadek z zachowaniem ustawowego terminu.

Jeżeli jeden ze spadkobierców odrzuci spadek to zostaje wyłączony z dziedziczenia tak jakby nie dożył otwarcia spadku.W takiej sytuacji przypadający mu udział spadkowy będzie podlegał dziedziczeniu ustawowemu i zostanie podzielony pomiędzy pozostałe osoby, które dziedziczą po spadkodawcy.

Termin na odrzucenie spadku wynosi 6 miesięcy od dnia, w którym  spadkobierca dowiedział się o nabyciu spadku.Najlepiej zmieścić się w terminie 6 miesięcy od dnia śmierci spadkodawcy ponieważ nie będzie to rodziło trudności z wykazaniem kiedy dowiedzieliśmy się o nabyciu spadku.

Aby odrzucić spadek należy złożyć nieodwołalne oświadczenie w Sądzie Rejonowym właściwym dla miejsca zamieszkania osoby, która spadek odrzuca lub u notariusza. Wzór oświadczenia znajdziesz tutaj >>

Zgodnie z nowymi przepisami, które zaczęły obowiązywać od października 2015r. jeśli nie złożymy odpowiedniego oświadczenia lub nie odrzucimy spadku to zawsze dziedziczymy z dobrodziejstwem inwentarza.Oznacza to, że odpowiadamy za długi tylko do wysokości dziedziczonych aktywów.        Jeśli wartość przekazanego majątku wynosi 50 000 zł a zobowiązania 100 000 zł to nasza odpowiedzialność za długi spadkowe ograniczona jest do kwoty 50 000 zł. W takiej sytuacji wierzyciele mogą zająć majątek pochodzący zarówno ze spadku jak i ten, który zgromadziliśmy wcześniej.Jeśli odpowiadamy za długi całym swoim majątkiem to komornik bez przeszkód może zająć nasze konto bankowe czy wynagrodzenie.

Aby określić granicę, w jakiej spadkobierca  odpowiada za długi można samodzielnie porządzić wykaz inwentarza i złożyć go w sądzie lub u notariusza.Formularz wykazu inwentarza jest dostępny na stronie  https://www.gov.pl/web/sprawiedliwosc/wzor-wykazu-inwentarza W wykazie inwentarza z należytą starannością należy ujawnić wszystkie dane dotyczące przedmiotów należących do spadku oraz przedmiotów zapisów windykacyjnych, a także długi spadkowe. Jeśli spadkobierca celowo ukryje określone składniki majątku, to odpowiedzialność za długi nie obowiązuje.

Spadkobierca, uprawniony do zachowku lub zapisobierca może również złożyć wniosek o sporządzenie spisu inwentarza przez komornika.

Niniejszy wpis nie jest poradą prawną tylko informacją wynikającą z przepisów prawa