W Polsce popyt na mieszkania nadal jest bardzo duży. Obecnie na 1000 mieszkańców przypada 420 mieszkań, podczas gdy średnia europejska wynosi ok. 516 Całkiem daleko nam jeszcze do takich liderów jak Francja, czy Portugalia.
Jak obliczyć osobistą wartość netto?
Czy wyznacznikiem zamożności są: wysokie, zarobki, luksusowy samochód i piękny dom na kredyt?
Otóż nie. Dobrostan finansowy buduje się poprzez wzrastającą wartość netto naszego majątku, a nie
poprzez kupowanie dóbr luksusowych na kredyt.
Czym wobec tego jest osobista wartość netto i jak ją policzyć ?
Najprościej rzecz biorąc osobista wartość netto, to nic innego jak wartość całego naszego majątku pomniejszona o wszystkie zobowiązania.
Oto kroki, które pomogą Ci w obliczeniu Twojej wartości netto:
Krok 1: Zidentyfikuj swoje aktywa – rzeczy, które posiadasz i które mają określoną wartość.
Gotówka – pieniądze w banku lub gotówce.
Inwestycje – akcje, udziały, obligacje, fundusze inwestycyjne ,ETF itp.
Nieruchomości -wartość rynkowa Twojego domu lub mieszkań.
Grunty- działki budowlane, rolne itp.
Pojazdy: samochody, motocykle, itp. (oceniaj według ich aktualnej wartości rynkowej).
Cenne przedmioty -biżuteria, dzieła sztuki, zbiory, itp.
Krok 2: Zidentyfikuj swoje zobowiązania – kredyty i inne zobowiązania finansowe, które musisz spłacić.
Kredyty hipoteczne -pozostała kwota do spłaty za nieruchomość.
Kredyty samochodowe -długi związane z zakupem pojazdu.
Karty kredytowe – saldo zadłużenia na kartach kredytowych.
Pożyczki – pożyczki osobiste lub kredyt studencki
Krok 3: Oblicz osobistą wartość netto
Osobista Wartość Netto = Aktywa – Zobowiązania
Przykład:
Aktywa:
– Gotówka: 20 000 PLN
– Nieruchomość: 500 000 PLN
– Inwestycje: 90 000 PLN
– Samochód: 80 000 PLN
– Cenne przedmioty: 10 000 PLN
– Suma aktywów: 700 000 PLN
Zobowiązania:
– Kredyt hipoteczny: 400 000 PLN
– Kredyt samochodowy: 50 000 PLN
– Karty kredytowe: 20 000 PLN
– Suma zobowiązań: 470 000 PLN
Osobista Wartość Netto:
700 000 PLN (aktywa) – 470 000 PLN (zobowiązania) = 230 000 PLN
Krok 4: Regularne aktualizowanie
Wartość netto nie jest stała; warto ją obliczać regularnie aby śledzić swoją sytuację finansową i postępy w oszczędzaniu lub inwestowaniu. Aby określić, czy nasza wartość netto spada, czy wzrasta musimy wyznaczyć tzw. wskaźnik bieżącej płynności finansowej CR.
Wskaźnik ten wyznaczamy dzieląc płynne aktywa (bieżące dochody )przez płynne zobowiązania (stałe wydatki i zobowiązania). Jeżeli Twoje dochody wynoszą np. 10 000 zł a płynne zobowiązania 8000 zł to wskaźnik CR wynosi 1,25. Im wskaźnik jest wyższy tym masz lepszą kondycję finansową.
Przyjmuje się, że CR w przedziale 1,25 – 3 oznacza dobrą płynność finansowa, CR >3 bardzo dobrą , CR<1 złą kondycję finansową. Jeżeli Twój CR wzrasta, to wzrasta również Twoja osobista wartość netto a tym samym stajesz cię człowiekiem bardziej zamożnym.
Jak prawidłowo zaplanować wydatki w budżecie domowym?
Kolejnym etapem tworzenia budżetu domowego jest ustalenie stałych comiesięcznych wydatków z podziałem na poszczególne kategorie takie jak:
- Mieszkanie
- Żywność
- Zdrowie
- Telekomunikacja
- Higiena
- Ubrania
- Dzieci
- Ubezpieczenia
- Kredyt
- Czas wolny
Oprócz stałych kosztów zaplanuj również wydatki nieregularne, które ponosisz raz lub kilka razy w roku.
Przykładowe wydatki to:
- Wakacje
- Ubezpieczenie samochodu
- Prezenty
- Podatek od nieruchomości,
- Drobne remonty
- Podręczniki
Podsumuj teraz wysokość zaplanowanych wydatków nieregularnych i uzyskaną w ten sposób kwotę podziel przez 12 lub przez 10 jeśli chcesz zachować większy margines bezpieczeństwa. Obliczona kwota powinna co miesiąc zasilać Twój wewnętrzny fundusz wydatków nieregularnych.
Został nam jeszcze jeden rodzaj kosztów, który należy uwzględnić w naszym budżecie, czyli nagłe wydatki. Nigdy przecież nie wiesz, kiedy zepsuje się pralka czy telewizor. Lepiej być finansowo przygotowanym na taką sytuację niż korzystać z drogiego kredytu konsumpcyjnego. Dobrym rozwiązaniem jest stworzenie dodatkowego funduszu awaryjnego i zasilanie go co miesiąc niewielką kwotą w wysokości np. 100-150 zł.
Poniżej załączam przykładowy formularz, który możesz wykorzystać do przygotowania budżetu domowego.
| Kategoria wydatków | Planowane | Rzeczywiste | Różnica |
| Mieszkaniowe | |||
| Czynsz | |||
| Woda i kanalizacja | |||
| Prąd | |||
| Gaz | |||
| Wywóz śmieci | |||
| Konserwacja i naprawy | |||
| Ogrzewanie | |||
| Żywność | |||
| Jedzenie | |||
| Jedzenie poza domem | |||
| Zdrowie | |||
| Lekarz | |||
| Lekarstwa | |||
| Higiena | |||
| Kosmetyki | |||
| Fryzjer | |||
| Kosmetyczka | |||
| Środki czystości | |||
| Transport | |||
| Paliwo | |||
| Przeglądy | |||
| taxi | |||
| Bilety | |||
| Telekomunikacja | |||
| Telefon 1 | |||
| Telefon 2 | |||
| Telefon 3 | |||
| Internet | |||
| TV, Netflix, itp. | |||
| Ubrania | |||
| Odzież | |||
| Buty | |||
| Dodatki | |||
| Dzieci | |||
| Zeszyty, książki | |||
| Dodatkowe zajęcia | |||
| Opłaty w szkole | |||
| Zabawki | |||
| Ubezpieczenia | |||
| Ubezpieczenia na życie i chorobowe | |||
| Ubezpieczenia emerytalne | |||
| Ubezpieczenia nieruchomości | |||
| Ubezpieczenia samochodów | |||
| Kredyty | |||
| kredyt hipoteczny | |||
| kredyt gotówkowy | |||
| Spłata debetu | |||
| Czas wolny i hobby | |||
| Siłownia | |||
| Kino | |||
| Książki | |||
| Szkolenia | |||
| Wakacje | |||
| Hobby | |||
| Inne | |||
| Alkohol | |||
| Papierosy | |||
| Prezenty | |||
| Fundusz awaryjny | |||
| Fundusz wydatków nieregularnych | |||
| Razem | |||
.
Jak przygotować prosty budżet domowy?
Wiesz już jakie są korzyści z prowadzenia budżetu domowego, dzisiaj pokażę Ci w jaki sposób rozpocząć jego przygotowanie. Prosty budżet domowy powinien zostać rozpisany na okres 12 miesięcy i uwzględniać wszystkie planowane przychody oraz przewidywane i nieprzewidywane wydatki w tym okresie.
Dlaczego warto prowadzić budżet domowy?
Budżet domowy możemy porównać do uproszonej formy rachunku zysków i start stanowiącej składnik sprawozdania finansowego każdego przedsiębiorstwa. Tak jak rachunek zysków i strat pokazuje nam listę wszystkich przychodów i wydatków, tak budżet domowy jest zestawieniem wszystkich naszych zarobków oraz ponoszonych wydatków gospodarstwa domowego w określonym przedziale czasu.
Ile kosztuje odwlekanie decyzji dotyczycej oszczędzania na emeryturę?
Czynnik czasu, obok stopy zwrotu i wysokości inwestowanych kwot ma decydujący wpływ na zyskowności Twojej inwestycji.
Jak inflacja wpływa na nasze oszczędności?
W wyniku inflacji ceny rosną, a siła nabywcza naszych pieniędzy słabnie.Z największą inflacją mieliśmy do czynienia 14 marca 1990r. Wtedy to Główny Urząd Statystyczny ogłosił, że inflacja rok do roku wyniosła 1395%.Chociaż wszyscy byliśmy milionerami pieniądz nie miał żadnej wartości ponieważ nie było jego pokrycia w towarach i usługach.
Na poziom inflacji wpływa przede wszystkim popyt konsumentów oraz podaż pieniądza w gospodarce. Jeżeli ludzie posiadają więcej pieniędzy to naturalną rzeczą jest, że więcej wydają – a wzrost popytu powoduje wzrost cen.
Na inflacji najwięcej tracą osoby posiadające oszczędności zgromadzone w bankach lub w domu. Sprawdźmy ile jest dziś warte 100 000 zł, które trzymaliśmy przez ostatnie 3 lata w w przysłowiowej ,, skarpecie”
Jak podaje GUS skumulowana wartość inflacji w latach 2021-2023 wyniosła 33,94%
Oznacza to, że 31 grudnia 2023 roku za kwotę 100 000 zł mogliśmy kupić tyle co za 74 659, 67 zł w styczniu 2021roku. Aby kupić tyle samo dóbr musielibyśmy wydać 133 940 zł.
Najlepszym sposobem na ochronę oszczędności przed inflacją jest inwestowanie.
Gdzie wobec tego najlepiej ulokować swoje pieniądze?
Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Sytuacja każdego z nas jest inna, dlatego przed podjęciem decyzji inwestycyjnych warto skorzystać z pomocy doświadczonego doradcy finansowego.
Czym jest procent składany?
Czym jest procent składany i jak możemy wykorzystać jego działanie? Obliczanie procentu składanego stosuje się w celu szacowania przyszłych dochodów inwestora.Odsetki nie są wypłacane w postaci zysku tylko podlegają doliczeniu do wartości kapitału i procentują wraz z nim w kolejnych okresach inwestycji.
Dla zjawiska procentu składanego ważne są cztery czynniki: okres inwestycji, oprocentowanie, częstotliwość kapitalizacji, kwota zainwestowanego kapitału. Im dłuższy okres inwestycji, tym procent składany ma większy wpływ na wartość zgromadzonego kapitału.Dlatego im wcześniej rozpoczniemy inwestowanie tym silniej będą na nas oddziaływały efekty ,, procentów z procentów”.
Przykład działania procentu składanego:
Kwota 100 000 zł , oprocentowanie 6 %, okres 3 lata, kapitalizacja roczna.
• Po pierwszym roku inwestycji otrzymujemy 100 000 zł + 6 % = 106 000 zł
• Po drugim roku inwestowania otrzymujemy 106 000 zł + 6 % = 112 360 zł
• Na koniec trzeciego okresu otrzymujemy 112 360 zł + 6% = 119 100 zł
Dlaczego nie odkładamy na emeryturę?
Istnieje wiele powodów, dla których niektórzy ludzie nie odkładają pieniędzy na emeryturę.Poniżej przedstawiam powody, z którymi najczęściej spotykam się podczas rozmów w moim klientami.
🔸Brak świadomości.
Niektóre osoby nie zdają sobie sprawy, jak ważne jest odkładanie pieniędzy na emeryturę. Każdy, kto skończył 35 lat może sprawdzić najnowszą prognozę swojej emerytury na platformie PUE ZUS.W przypadku osób, które rozpoczęły pracę po reformie emerytalnej przyszłe świadczenie emerytalne wyniesie ok 25-30% zarobków.
🔸 Brak samodyscypliny finansowej:
Wielu ludzi wydaje pieniądze na rzeczy, których nie potrzebuje lub rzeczy, z których korzysta bardzo sporadycznie.Osoby takie skupiają się na bieżących wydatkach i trudno jest im znaleźć dodatkowe środki na oszczędzanie. Co możemy zrobić w takiej sytuacji? Po pierwsze, powinniśmy zaplanować domowy budżet i konsekwentnie trzymać się listy wydatków. Po drugie, powinniśmy najpierw zacząć płacić samemu sobie. To znaczy, że na pierwszym miejscu listy wydatków powinniśmy umieścić pozycje – ,,prywatna emerytura’’. Jeśli najpierw nie zaczniesz płacić samemu sobie, to nigdy nie znajdziesz pieniędzy na oszczędzanie.
🔸 Mam jeszcze czas.
Oprócz stopy zwrotu i wysokości odkładanych kwot, okres oszczędzania ma decydujący wpływ na wysokość zgromadzonego kapitału.
Jeśli w wieku 25 lat zaczniesz oszczędzać 500 zł miesięcznie, a zyski z inwestycji wyniosą 6% w skali roku, to mając 65 lat będziesz dysponował kapitałem w wysokości 738 691 zł.
Jeśli decyzje podejmiesz 10 lat później, zgromadzisz 407 163 zł. Jak widzisz odwlekanie decyzji o oszczędzaniu na emeryturę ma swoją cenę. W tym przypadku jest to kwota 331 528 zł
🔸 Jakoś tam będzie.
Niektórzy ludzie uważają, że jakoś tam będzie i liczą na inne źródła dochodu na emeryturze. Mogą to być na przykład zyski ze sprzedaży lub wynajmu odziedziczonej nieruchomości. Uważają oni, że odkładanie pieniędzy nie jest konieczne, ponieważ na emeryturze będą mogli dalej pracować.
🔸 Za mało zarabiam, aby zacząć odkładać pieniądze.
Jeżeli żyjesz w przekonaniu,że zaczniesz oszczędzać, jak będziesz więcej zarabiał, to mam dla Ciebie złą wiadomość. Jest mało prawdopodobne, że taki moment kiedykolwiek nastąpi. Jeśli nie nauczysz się odkładać małych kwot, to nigdy nie będziesz potrafił oszczędzać dużych. Brytyjski historyk i doradca rządu Wielkiej Brytanii Cyryl Parkinson w ramach swoich badań stworzył tzw. drugie prawo Parkinsona, które mówi, że niezależnie od tego ile pieniędzy zarobisz tyle na pewno wydasz.
Jeśli chcesz zacząć odkładać pieniedze na emeryturę to skoncentruje się nie tylko na ograniczeniu zbytecznych wydatków, ale przede wszystkim na szukaniu sposobów zwiększenia swoich dochodów. Na dzisiejszym rynku pracy możliwości jest bardzo wiele. Możesz zmienić branżę, podjąć pracę dodatkową lub założyć własną firmę.
Piotr Siejka
Masz pytania – napisz do mnie na adres: kontakt@pdm.com.pl
Dlaczego Polacy potrzebują doradcy majątkowego?
Według raportu Komisji Europejskiej Polska zajmuje 6 miejsce od końca pod względem poziomu wiedzy finansowej społeczeństwa. Z przeprowadzonego badania wynika, że tylko 20% Polaków posiada wysokie kompetencje finansowe.