365 pytań do doradcy majątkowego

Jeżeli zrezygnujesz z polisy na życie i dożycie  przed terminem jej zakończenia Towarzystwo  wypłaci Ci tylko część wpłaconych składek. Kwota ta określana jest mianem wartości wykupu.

Dzieje się tak ponieważ w polisach  ochronno – oszczędnościowych, koszty ponoszone przez Ubezpieczyciela nie rozkładają się równomiernie w każdym roku trwania ubezpieczenia.Najwyższe koszty ponoszone są w początkowym okresie ubezpieczenia. Zaliczają się do nich koszty: indywidualnej oceny ryzyka, badań medycznych, wynagrodzenia agenta, wystawienia polisy oraz koszty włączenia umowy do portfela ubezpieczeń i portfela ryzyk cedowanych reasekuratorom.W efekcie Ubezpieczyciel odnotowuje ujemny przepływ środków w początkowym okresie trwania polisy, co skłania go do ustalania niskich wartości wykupu w pierwszych latach ubezpieczenia. Dokładne kwoty wykupu dla poszczególnych lat polisowych podane są w umowie ubezpieczenia.W wielu przypadkach w pierwszych dwóch latach wartość wykupu polisy nie istnieje.

Indeksację stosuje się przy długoterminowych ubezpieczeniach na życie w celu zachowania realnej wartości sumy ubezpieczenia. Polega ona na podwyższeniu składki i sumy ubezpieczenia w każdą rocznicę polisy.Dzięki temu ubezpieczony zachowuje wartość świadczeń, a jego ubezpieczenie z upływem czasu nie traci na wartości.Załóżmy, że 1 stycznia 2020r. wykupiłeś polisę na życie, której suma ubezpieczenia wynosi 300 000 zł.Przy prognozowanej inflacji na poziomie  4,5% na koniec roku  realna suma  ubezpieczenia  zmniejsz się o 13.500 zł i będzie wynosiła 286 500 zł.Większość Towarzystw stosuję tzw. automatyczną indeksację proponując ubezpieczającemu przed kolejną rocznicą polisy nową wysokość składki i sumy ubezpieczenia. Wskaźnik indeksacji może być stały np.2,5% lub odpowiadający wysokości  inflacji ogłoszonej przez Główny Urząd Statystyczny. Jeśli w danym roku polisowym nie wyrażasz  zgody na  indeksację to powinieneś  przed rocznicą polisy poinformować o swojej decyzji  Ubezpieczyciela.Każde Towarzystwo ubezpieczeń posiada swoje własne warunki indeksacji dlatego przed podpisaniem umowy warto zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.

Zatonięcie Titanica 14 kwietnia 1912 r.  spowodowało śmierć ponad 1500 osób. Statek należał do angielskiego armatora – linii White Star Line,  więc większość pasażerów posiadała  polisy  na życie największego angielskiego Ubezpieczyciela, firmy Prudential Assurance. Listę 324 ubezpieczonych pasażerów ustalono bardzo szybko, na  podstawie depeszy nadanej z pokładu Carpatii, przez ocalałego z Titanica operatora radia Harolda Bride’a .W przeciągu trzech tygodni firma wypłaciła  292 rodzinom ofiar ogromną jak na owe czasy kwotę 12 834 funtów. Pozostałe odszkodowania  zostały wypłacone do końcem czerwca 1912r. W tych trudnych chwilach szybka wypłata roszczeń dla wdów i sierot miała ogromne znaczenie i jest  dobitnym przykładem stawiania klienta w centrum  wszystkiego co robi firma.