Bezpłatnych porad w zakresie umów ubezpieczeniowych udzielają powiatowi i miejscy rzecznicy konsumentów oraz Rzecznik Finansowy. Można do nich zwrócić się listownie, pocztą elektroniczną, telefonicznie lub osobiście.W skrajnych przypadkach, gdy toczy się już sprawa sądowa konsumenta z ubezpieczycielem, rzecznicy konsumentów oraz Rzecznik Finansowy mogą wstąpić do niej w obronie interesów konsumenckich.Rzecznicy mogą też wystąpić z interwencją do konkretnego ubezpieczyciela.
Ubezpieczenie ochrony zniżek nazywane przez ubezpieczycieli również ubezpieczeniem ochrony pierwszej szkody lub ubezpieczeniem wkluczenia szkody gwarantuje właścicielowi pojazdu, że jeżeli dojdzie do wypadku lub kolizji z jego winy to zachowa on wypracowane zniżki za bezszkodową jazdę.
Przed zawarciem umowy ubezpieczenia ochrony zniżek zapoznaj się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia i sprawdź do jakiej wartości wyrządzonej szkody ubezpieczyciel przejmuje odpowiedzialność. W większości towarzystw ochrona zniżek działa tylko w przypadku pierwszego zdarzenia.Jeśli spowodujesz więcej szkód w okresie trwania umowy to zniżki zostaną obliczone z wyłączeniem pierwszej szkody.
System, bonus-malus to tabela zniżek i zwyżek w ubezpieczeniach komunikacyjnych.Nie istnieje żaden system prawny regulujący zasady naliczania zniżek w związku z czym każdy ubezpieczyciel stosuje własne warunki przyznawania zniżek za okresy bezszkodowe i zwyżek za szkody w ostatnich latach ubezpieczenia.
Standardowo jeden rok bez wypadku skutkuje zniżką w wysokości 10% co oznacza,że maksymalną ulgę w wysokości 60% możesz uzyskać po 6 latach bezszkodowej jazdy.Każda szkoda powoduje natomiast utratę zniżki w wysokości 10% a w niektórych towarzystwach nawet 20%.
System bonus-malus zachowuje ciągłość.Oznacza to, że przy zmianie towarzystwa ubezpieczeniowego masz prawo do zachowania wszystkich wypracowanych zniżek.
Jeżeli uprawiasz sporty ekstremalne to zawierając umowę ubezpieczenia koniecznie zapoznaj się z definicją sportów niebezpiecznych.Każde towarzystwo ubezpieczeń posiada swoją własną definicje sportów ekstremalnych.Za opłatą dodatkowej składki niektórzy ubezpieczyciele dopuszczają możliwość rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej o ryzyko związane z uprawianiem sportów niebezpiecznych.
Odpowiedzialność deliktowa to odpowiedzialność za dopuszczenie się czynu niedozwolonego( deliktu) tzn. kiedy jesteśmy odpowiedzialni za wyrządzona szkodę ale niewinni.
Zasady odpowiedzialności za wyrządzoną szkodę określa art. 361 § 1 kc. zgodnie z którym sprawca ponosi odpowiedzialność za szkodę wyrządzoną wskutek zdarzenia, przy czym dla przyjęcia jego odpowiedzialności musi istnieć związek przyczynowy między zdarzeniem a powstałą szkodą. Załóżmy, że jesteś właścicielem firmy zajmującej się montażem instalacji fotowoltaicznej. Podczas prac montażowych pracownik niechcący upuścił panel słoneczny, który spadł na stojący pod domem samochód.W takiej sytuacji jako wykonawca robót jesteś zobowiązany do naprawienia szkody z tytułu odpowiedzialności cywilnej deliktowej.
Do odpowiedzialności kontraktowej dochodzi wówczas, gdy wskutek niewykonania, lub nienależytego wykonania zobowiązania jedna ze stron u mowy wyrządza drugiej stronie szkodę, co z kolei rodzi obowiązek naprawienia powstałej szkody.
Jeżeli np. wskutek wadliwego montażu paneli słonecznych instalacja fotowoltaiczna będzie nieprawidłowo funkcjonowała to wszelkie naprawy z tym związane będą wynikały z odpowiedzialności cywilnej kontraktowej.
Dłużnik może uwolnić się od obowiązku naprawienia szkody, jeśli wykaże, że niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązania nastąpiło na skutek okoliczności, za które nie ponosi odpowiedzialności.
Zastaw na obligacjach czy funduszach inwestycyjnych to rozwiązanie bardzo korzystne, ale praktykowane tylko przez nieliczne banki.
W przypadku obligacji Skarbu Państwa bank uznaje za wkład własny nawet 100% wartości obligacji. Im bardziej ryzykowny instrument finansowy tym gorzej jest oceniany przez analityków banku.W przypadku funduszy inwestycyjnych za wkład własny bank uznaje jedynie 50% – 60% aktualnej wartości rejestru.
Zgodnie z tzw. rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego kredytobiorca jest zobowiązany do posiadania wkładu własnego, który wynosi co najmniej 20% nieruchomości.Brak wkładu własnego dla wielu kredytobiorców może stanowić przeszkodę w uzyskaniu kredytu hipotecznego.
Niektóre banki akceptują środki gromadzone w programach emerytalnych IKE i IKZE jako dodatkowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego.Takie rozwiązanie pozwala zabezpieczyć się kredytodawcy na zgromadzonych w programach emerytalnych środkach bez konieczności wypłaty tych środków.
Ponieważ wartość środków na IKE lub IKZE będzie z biegiem czasu przyrastać w umowie kredytowej należy określić wartość przedmiotu zastawu, a nadwyżka ponad tę kwotę powinna pozostawać do dyspozycji oszczędzającego.
KNF zaleca bankom, aby w umowie kredytowej zawierać zapis, który daje posiadaczowi rachunku emerytalnego dostęp do środków po osiągnięciu określonego w ustawie w wieku ( 60 lat dla IKE i 65 dla IKZE) pod warunkiem przeznaczenia pieniędzy na spłatę zaciągniętego kredytu.
Niektóre banki mogą zaliczyć jako wkład własny różnicę pomiędzy wyceną nieruchomości a ceną jej zakupu. Jeżeli na przykład kupujesz nieruchomość na rynku wtórnym o wartości 300 000 zł, a operat szacunkowy wskazuje wartość 280 000 zł to wymagany 20% wkład własny może być liczony od wartości z wyceny i wynosić 56 000 zł. a nie 60 000 zł.
Bank może ustawić zabezpieczenie udzielonego finansowania na innych nieruchomościach należących do kredytobiorcy lub osób trzecich np. rodziców, partnera itp.W takiej sytuacji właściciel nieruchomości będzie musiał wyrazić zgodę na wpis do hipoteki, a w niektórych przypadkach będzie również zobowiązany przystąpić do kredytu.Na nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu nie może być ustanowiona hipoteka na rzecz innego kredytodawcy. Nie wszystkie banki praktykują przyjmowanie innej nieruchomości jako wkład własny, część banków przyjmie posiadaną nieruchomość tylko jako dodatkowy uzupełniający wkład własny lub wyłącznie w sytuacji kiedy nieruchomość zostanie zadeklarowana do sprzedaży.
Wnosząc dodatkowe zabezpieczenie ponosisz większe ryzyka, ale możesz liczyć na lepsze warunki kredytowania ponieważ zmniejsza się tzw. współczynnik LTV czyli stosunek wysokości kredytu do wartości zabezpieczenia.
