Przez ponad 25 lat pracy w branży ubezpieczeniowej przeprowadziłem kilka tysięcy spotkań dotyczących ubezpieczeń na życie. Zdecydowana większość moich rozmówców posiadała polisy, których sumy ubezpieczenia i zakresy ochrony ubezpieczeniowej nie były dopasowane do ich aktualnej sytuacji.
Dzisiaj pokaże Ci w jaki sposób prawidłowo ustalić wysokość sumy ubezpieczenia na życie. Zróbmy to na przykładzie małżeństwa z dwójka dzieci w wieku 6 i 8 lat. Andrzej jest dyrektorem w firmie handlowej i zarabia miesięcznie 7000 zł. Anna,żona Andrzeja pracuje na stanowisku księgowej i otrzymuje wynagrodzenie w kwocie 3000 zł miesięcznie.Stałe wydatki ich gospodarstwa domowego wynoszą 7000 zł. Małżonkowie posiadają kredyt hipoteczny na kwotę 300 0000 zł, który będą spłacali jeszcze przez 25 lat. Dla Anny i Andrzeja bardzo ważne jest zabezpieczenie przyszłości dzieci a w szczególności zapewnienie im dobrego wykształcenia.
Sumę ubezpieczenia na życie najłatwiej ustalić posługując się poniższym wzorem.
SU = ( miesięczne wydatki gospodarstwa domowego x 36 )+( suma zobowiązań i planowanych wydatków )
Liczba 36 – to ilość miesięcy przez jakie chcemy zabezpieczyć dochody rodziny w przypadku śmierci
Prognozowane koszty studiowania jednego dziecka poza miejscem zamieszkania – 2000 zł x 50 miesięcy = 100 000 zł.
Ile będzie wynosiła suma ubezpieczenia?
SU = ( 7000 zł x 36 miesięcy) + ( 300 000 zł- kredyt +200 000 koszty studiowania dzieci )
SU = 500 000 zł
Teraz należy ustalić sumy ubezpieczenia dla polisy Andrzeja i Anny proporcjonalnie do wysokości uzyskiwanych przez nich dochodów.
Dochody Andrzeja stanowią 70% domowego budżetu więc jego suma ubezpieczenia na życia powinna stanowić 70 % ogólnej sumy ubezpieczenia, czyli 500 000 zł x 70% = 350 000 zł, natomiast polisa Anny powinna opiewać na kwotę 150 000 zł ponieważ jej dochody stanowią 30% budżetu domowego.